一、产品推荐指数（重症不分组多次★★★★★）
——星星代表我的心
二、新康健一生（多倍保）产品详情
——知人知面
保司介绍——同方全球人寿
同方全球人寿保险有限公司由荷兰全球人寿保险集团（Aegon）与同方股份有限公司（THTF）各出资50%组建而成，公司于2003年正式获得营业执照，在中国开展寿险业务。截止目前注册资本为24亿元，资产规模超过100亿元，迄今已在上海、深圳、北京、江苏、山东、浙江、广东、天津、青岛、河北、湖北、福建、四川等省市设立了多家分支机构。
产品详情——同方全球新康健一生（多倍保）
新康健一生多倍保是同方全球人寿的一款不分组多次赔付的重疾险产品，具体保障内容我们看下图：
产品亮点/槽点
——直面来自左邻右舍的赞美/吐槽
有时候被打动，一个点就够了：
1）保障范围。新康健一生多倍保的保障内容几乎涵盖了现有重疾险的所有重要责任，用1个字来概括就是：全！它可以满足我们对重疾保障的所有幻想；
包含基础保障：重症、中症、轻症、身故/全残、疾病终末期、保费豁免；
包含重要保障：恶性肿瘤二次赔付、心脑血管疾病二次赔付、少儿特疾额外给付、男女特疾额外给付；
包含特色保障：肿瘤手术（良性）额外赔付、糖尿病特定疾病额外赔付；
2）缴费期从趸交到30年缴费，灵活度很高，可以满足不同年龄段的投保需求；
3）重症3次、中症6次、轻症6次都是不分组赔付，赔付比例分别100%、60%、30%，属于重疾赔付比例的第一梯队；
4）恶性肿瘤二次赔付。新康健一生多倍保的恶性肿瘤二次赔付责任属于目前重疾产品中最好的配置：两次恶性肿瘤赔付间隔期3年；责任包含肿瘤的新发、复发、转移、持续4种情况；赔付比例100%保额；且首次重症没有要求必须是恶性肿瘤，相比于对首次重疾要求必须为恶性肿瘤的重疾险更为人性化；
5）良性肿瘤也可以理赔。新康健一生多倍保特定肿瘤切除术责任的保障范围几乎包含了所有人体的重要器官，手术切除肿瘤可以获得最高3次，每次额外10%的赔偿。这项责任是对恶性肿瘤保障的补充，主要针对的是良性肿瘤的手术切除，因为绝大多数的重疾险都只对恶性肿瘤承担赔偿责任，良性肿瘤则不属于保障范围；
6）白血病可获得终身额外保障。新康健一生多倍保的少儿特定疾病18岁前确诊可以额外获得100%赔偿，男女特定疾病在18-80岁前可获得额外60%的赔偿，而少儿特疾和男女特疾里面都包含了白血病的保障责任。也就是说多倍保对白血病的额外保障是从0岁一直到80岁，在这个年龄段确诊白血病都可以获得额外的赔偿，这在重疾险中是少见的白血病终身保障责任；
7）男女特定疾病保障。主要是指男女的一些特定肿瘤，比如男性特疾就包括：前列腺癌、肺癌、食管癌、胃癌、肝癌、结肠癌、直肠癌、睾丸癌、白血病等男性高发的恶性肿瘤；女性特疾包括：乳腺癌、子宫癌、卵巢癌、输卵管癌、阴道癌、白血病等女性高发的恶性肿瘤。所以，男女特定疾病事实上就是对各种男女高发的恶性肿瘤加强保障，比如同样是男性肺癌，没有男性特疾保障的重疾险只能赔偿30万，而新康健一生因为有男性特疾就可以获得首次48万的赔偿，所以，男女特疾是一项非常实用的保险责任；
8）糖尿病特定疾病额外保障。糖尿病现在已经成为一种常见病，疾病本身并不可怕，但是糖尿病导致的严重并发症才是它真正可怕的地方，包括肾功能衰竭、截肢、失明等常见并发症。这些糖尿病特定疾病本身属于重症理赔，但是因为这类疾病的高关注度，额外赔偿保障将逐渐成为主流；
9）三同条款，即：重疾险对同一疾病原因、同次医疗行为、同一意外事故仅承担一次赔偿责任的条款。还是拿糖尿病举例，如果严重的糖尿病同时造成了严重肾衰竭、多个肢体缺失和双目失明，那么对于有三同条款的重疾险，保险公司仅承担一次赔偿责任（30万）；而如果没有三同条款，保险责任应承担三次赔偿责任（90万），这个差别是巨大的。绝大多数的重疾产品都有三同条款，而新康健一生多倍保属于极少数重症没有三同条款的另类；即便对于中症和轻症也约定对超过180天的疾病不受三同的限制，这一点来讲，新康健一生多倍保无疑是表现最好的重疾产品；
总结一下，新康健一生多倍保放眼整个重疾险市场，都是一款优秀的重疾产品，它的保障覆盖面广，条款设计都是挑最好的，甚至是独有的，可以满足我们对重疾险的所有需要。加上同方全球人寿合资保险公司的背景，多倍保在同类产品中具备很强的竞争力。
熟话说物极必反，新康健一生多倍保是不是在其它方面也能表现出色，我们继续往下看。
三、产品演化
——康健一生的前世今生
同方全球康健一生系列重疾产品主要有5个版本，2016年开始销售，目前在售都是2021年重疾新规后推出的新康健一生系列。系列产品详情见下图：
康健一生系列产品分为单次和多次两类，整个保障责任稳步增长，产品进步还是很明显。具体来讲：
1）重症责任从单次到多次赔付，从多次分组赔付到多次不分组赔付；中症责任也是从无到有，从50%分组赔到60%不分组赔；轻症从分组到不分组，从20%提升到30%。在基本保障方面，康健一生系列的变化是明显的；
2）从新多倍保开始，康健一生重疾产品逐步加入了少儿特疾、男女特疾，到最新的产品中加入恶性肿瘤和心脑血管疾病的二次赔付责任，保障范围顺应市场稳步提升，更贴合消费者的需求；
3）当然，在保障范围逐步扩大的同时，费率也在提高，除了第一款康健一生产品费率莫名的奇高以外，整个系列产品的费率随着保障范围的扩大，都有相应的保费增长。具体费率问题，我们看后文的产品对比；
总的来讲，康健一生系列产品仍处于不断完善和适应市场的发展变化中，在同一时期的同类产品中属于中规中矩的那一种，它的费率也许不是最优的，但保障一定是处于同时期靠前的。
四、产品解析
——知人知面也知心
新康健一生多倍保高发重症病种（重疾新规定义的28种重症）是否全覆盖？（下图）：
以上28种重疾是重疾使用规范（2020版）统一定义的疾病，包含了高发的所有重疾种类，保险公司仅可做有限的年龄限制。与重疾使用规范（2020版）对比，新康健一生多倍保与规范完全一致，虽然对双耳失聪、双目失明、语言能力丧失等3种重症对理赔年龄做了限制，但仍在规范允许的范围内。
是否涵盖高发中症/轻症病种？
28种重症和3种轻症因为是统一定义的，所以基本上不会有什么差别，但除了这31种疾病以外，其它疾病都是保险公司自行定义，差别就比较明显了。这里逐渐成为重疾险病种角力的主战场，产品病种设计好不好就看它了。
可以看到，在15种高发重症疾病对应的18种高发轻症/中症疾病中，新康健一生多倍保全覆盖，且有多达7种是作为中症理赔。具体来讲：
1）包含发生率较高的原位癌，按照轻症30%理赔，这项责任和其它所有重疾都一样；
2）对于10%-20%面积的烧伤直接升级为中症进行理赔，赔付比例提升至60%，而绝大多数重疾产品对10%-20%的烧伤都还定义为轻症只赔30%，稍微好一点的重疾险把15%-20%面积的烧伤作为中症理赔，10%-15%部分仍然是轻症30%。这一点来讲，新康健一生无疑是最好的；
3）18种高发轻中症中，有多达7种是作为中症理赔，赔付比例提升到60%，相比于其它产品2、3种的中症疾病，新康佳一生可以说完全碾压其它重疾的轻症、中症责任；
总的来讲，新康健一生多倍保的轻症和中症责任具备了绝对的竞争力，优于绝大多数的重疾产品。到这里，从产品层面看，新康健一生的产品设计每一处都力求完美，可见同方全球人寿对它是寄予厚望的。那么，和同类产品相比，它在费率上是否还能延续这种产品优势呢？我们继续往下看。
五、产品综合对比
——拉出来溜溜
同方全球人寿的重疾险产品在市场上一直拥有良好的口碑，强大的合资公司背景和优秀的产品设计总能抓住消费者的心。新康健一生多倍保和其它同类型的产品综合对比会有什么样的结果呢？（下图）
对比产品选择的是保险责任相似的①工银安盛御享颐生尊享版；②利安健利保超享版；③三峡爱无忧A款；④长城吉康人生2021。在目前的重疾险市场上同时具备如此全面保障的重疾产品并不多，找到这4款实属不易。他们的基础保障和重要的保障方面几乎没有太大的区别，只是在其它责任上有比较大的不同，但这些都不是重疾险的重要条款，不作为主要的对比条件。
事实上，上表中各产品的保障内容已经一目了然，各自费率也很容易对比。新康健一生在费率上不是最优的，但是保障内容也各不相同，每个产品都有各自的优缺点。这里我们的综合对比不再赘述，详情见图表，我们只对每个产品需要注意的点加以提示。
1）5款产品中除了三峡福爱无忧A款等待期是180天，其它的等待期都是90天，高出1倍；
2）重症保障方面，5款产品病种数量都在100种以上，都是多次不分组赔付。但是需要注意的是，三峡福爱无忧的重症责任在60岁前，两次重症都有额外100%的赔付，也就是说60岁前它可以最高赔偿400%的保额，而其它产品两次最高200%，这大概也是三峡福费率最高的原因吧；
3）中症保障方面，新康健一生赔付次数最多可达6次，其它都是2次或者3次；赔付比例三峡福爱无忧最高65%，其它是50%或者60%；
4）轻症保障方面，仍然是新康健一生赔付次数最多，6次；
5）二次恶性肿瘤和二次心脑血管疾病保障方面，三峡福爱无忧的赔付比例最高160%；长城吉康人生2021的间隔时间最长5年，其它都是3年。很明显，这两项责任，三峡福爱无忧最优；
6）少儿特疾保障，同样都是100%赔付，三峡福在30岁前都可以2倍赔偿少儿特疾，新康健一生要求18岁前，2倍赔偿的年龄限制最严格；
7）男女特定疾病保障，仅新康健一生有这项责任，其它产品都不具备，新康健一生多倍保优势明显；关于这男女特疾，参见前文的产品详情；
8）在其它保障里面，仅有新康健一生和御享颐生仍然聚焦我们最高发的肿瘤保障，可以赔偿良性肿瘤的手术切除，获赔率更高。其它产品都是一些凑数的保障内容，获赔率远低于良性肿瘤。这一点新康健一生和御享颐生更有优势。
总结一下，同方全球新康健一生多倍保这一次仍然可以看作是重疾市场上的王者归来。虽然它在费率上不是最优的，但是它的保障都是最实在的，拳拳到肉，不像很多重疾产品那样高高在上：重症不分组3次；轻症中症赔6次；它的恶性肿瘤二次赔付、男女特定疾病、少儿特定疾病、特定良性肿瘤手术责任都是冲着重疾险中获赔率最高的肿瘤来的，保障的都是最核心的内容；心脑血管疾病二次赔付；糖尿病特定疾病额外赔付，这些也都是大多数消费者关心的问题；另外，从我们对具体条款和轻症、中症的病种分析来看，新康健一生也是力求做到完美，很难找到短板。
如果非要说新康健一生多倍保有什么劣势，那就是它过于追求保障全面和条款最优，费率也随之上涨，保障重点不突出。但不管怎么说，它在目前的重疾产品中都是一款优秀的产品，值得去认真对待。
结语：重疾新规已经在2021年2月1日正式实施，重疾险也迎来了一个崭新的发展阶段。本系列产品测评将持续为大家带来重疾产品的测评和对比分析，为大家选择保险产品提供参考。
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